1月20日，螞蟻金服集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍?jiān)谝粓?chǎng)公開活動(dòng)上發(fā)表演講。陳龍?zhí)岬?，今天的中?guó)不僅僅是消費(fèi)模式，還有生產(chǎn)模式和組織模式。所謂“新常態(tài)”下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在做什么，比如“個(gè)性化、多元化消費(fèi)”，“小型化、智能化、專業(yè)化生產(chǎn)”，是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的關(guān)鍵詞，恰恰證明了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的默契。

之后，陳龍用“理解互聯(lián)網(wǎng)金融需要三個(gè)邏輯”詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。他總結(jié)道：“互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融，但它利用渠道更好地為長(zhǎng)尾用戶提供普惠金融服務(wù)?！?

以下是文字實(shí)錄：

陳龍：各位嘉賓，大家早上好。首先，祝賀互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室啟動(dòng)、北京互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)協(xié)會(huì)成立、入駐亦莊區(qū)企業(yè)戰(zhàn)略合作簽約儀式。

今天上午，我想和大家分享一下，在當(dāng)前正常的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該扮演什么樣的角色。這可能是一個(gè)很老的話題，但卻是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題，包括一群做互聯(lián)網(wǎng)金融的熱心支持者和從業(yè)者，比如我們的互聯(lián)網(wǎng)金融千人協(xié)會(huì)，包括剛才王偉教授提到的顛覆這個(gè)詞，但如果我們知道的話，包括央行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)，都說互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融，所以我覺得這件事其實(shí)挺生澀的，因?yàn)轭嵏策@個(gè)詞是一個(gè)很寬泛很模糊的詞，互聯(lián)網(wǎng)金融扮演什么樣的角色是有爭(zhēng)議的。

如果我們注意，在去年12月底剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，他已經(jīng)指出，中國(guó)的消費(fèi)模式正在發(fā)生非常大的變化。他已經(jīng)基本脫離了所謂的模式式消費(fèi)，個(gè)性化、多元化消費(fèi)成為主流。我們?nèi)绾未龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)成為一個(gè)非常重要的挑戰(zhàn)。

我們剛才講了消費(fèi)模式的變化，所以生產(chǎn)模式和組織模式也在變化。有兩條路可走。一種方式是大企業(yè)優(yōu)化升級(jí)，兼并重組，集中生產(chǎn)，而小企業(yè)是這個(gè)時(shí)代的主流，他們將是新的產(chǎn)業(yè)。服務(wù)業(yè)、小微企業(yè)更加突出，生產(chǎn)小型化、智能化、專業(yè)化將成為行業(yè)新特征。因此，如果我們總結(jié)一下，新常態(tài)下的一些關(guān)鍵詞就是個(gè)性化。消費(fèi)多元化、小型化、智能化、專業(yè)化生產(chǎn)，推動(dòng)全方位創(chuàng)新，創(chuàng)新帶動(dòng)就業(yè)，加快轉(zhuǎn)型征服，市場(chǎng)決定資源配置，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的關(guān)鍵詞。我想大部分做互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的同學(xué)看到這些文字都會(huì)感到欣喜，因?yàn)槲覀冏龅恼沁@樣的事情，這并不奇怪。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只是這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物，而所謂的新常態(tài)只是這個(gè)時(shí)代的總結(jié)，兩者有默契也就不足為奇了。

以淘寶為例。淘寶和天貓所做的是，在過去的幾年里，他們已經(jīng)建立了一個(gè)龐大的國(guó)內(nèi)在線市場(chǎng)。他們把東部沿海地區(qū)的過剩產(chǎn)能和80后、90后的內(nèi)在需求結(jié)合起來。他們將多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)與小型化、智能化、專業(yè)化的生產(chǎn)結(jié)合在一起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是在這種背景下服務(wù)于商業(yè)的。

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融可以做這些事情，我們需要了解金融生態(tài)系統(tǒng)的本質(zhì)。如果你問我，我覺得金融生態(tài)圈是一個(gè)三角形，頂部是商業(yè)生態(tài)圈，右下角是金融機(jī)構(gòu)，左下角是監(jiān)管，通過監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)和金融消費(fèi)者服務(wù)，所有底層都是渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)。

你什么意思？因此，要理解互聯(lián)網(wǎng)金融，需要三個(gè)邏輯。第一個(gè)邏輯是，金融受商業(yè)驅(qū)動(dòng)，為商業(yè)服務(wù)。為什么現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，因?yàn)殡x商業(yè)場(chǎng)景最近？第二，金融的本質(zhì)是渠道、數(shù)據(jù)和技術(shù)。第三，金融監(jiān)管遵循金融的本質(zhì)。

說到第一個(gè)，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，為什么現(xiàn)在要談商業(yè)，因?yàn)槿绻憧唇鹑?，大部分的金融?chuàng)新都是以商業(yè)創(chuàng)新服務(wù)為中心，起源于荷蘭，英國(guó)工業(yè)革命的興起，現(xiàn)在淘寶的興起，推動(dòng)了支付寶成為中國(guó)最大的第三方支付公司。它們背后有商業(yè)邏輯，新業(yè)務(wù)需要新融資。這是我的第一點(diǎn)。

二是金融的本質(zhì)。底層金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是渠道、數(shù)據(jù)、技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)是連接雙方資金的中介。第二個(gè)是數(shù)據(jù)，可以說是消費(fèi)信貸。我們?cè)?jīng)認(rèn)為消費(fèi)信貸是不可思議的。這是一筆無擔(dān)保貸款。因此，自古以來，我們的主要信貸是典當(dāng)貸款。雖然我不相信你，但你賭50元。我可以給你100元，消費(fèi)信貸是無抵押貸款。我們認(rèn)為它始于1956年，當(dāng)時(shí)一家辦公公司推出了信用體系，這是因?yàn)楫?dāng)時(shí)有消費(fèi)信貸。因?yàn)樾庞弥贫龋?958年第一張銀行卡開始作為信用卡使用，真正的消費(fèi)信貸出現(xiàn)在20世紀(jì)60年代末。這時(shí)候電腦被金融機(jī)構(gòu)廣泛使用，我們收集起來。

第三是技術(shù)。我以支付寶為例。現(xiàn)在單筆交易的成本是2美分。如果轉(zhuǎn)換成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可能不止一個(gè)數(shù)量級(jí)和一毛錢。如果要做這個(gè)時(shí)代的金融，技術(shù)可能很重要，所以我覺得金融最底層的要素是渠道、數(shù)據(jù)、技術(shù)。

正如我們剛才所說，金融是為商業(yè)服務(wù)的。這個(gè)時(shí)代的商業(yè)有什么特點(diǎn)？我們是協(xié)作、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)共享的商業(yè)形式，消費(fèi)者成為C2B的中心，所以企業(yè)的組織形式是分散的小而美的組織。因此，如何為這類企業(yè)提供金融服務(wù)是這個(gè)時(shí)代的一個(gè)金融主題。我們知道，小企業(yè)自古以來就很難籌集到資金。中國(guó)有99%的小企業(yè)。

如果我們看看互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融。

關(guān)系，傳統(tǒng)金融其實(shí)是對(duì)大的企業(yè)和富裕的個(gè)人，他們已經(jīng)有了很好的個(gè)性化的一個(gè)服務(wù)了，中小企業(yè)也有一部分的服務(wù)，小微企業(yè)是沒有被服務(wù)的，雖然技術(shù)的革命，<愛尬聊_百科知識(shí)>我們有可能對(duì)他們有更好的服務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的。另外一個(gè)很重要的差異是傳統(tǒng)金融，它是在時(shí)間和距離上是有一個(gè)限制，它接近客戶，他通過網(wǎng)點(diǎn)、通過ATM，通過POS機(jī)去做，而互聯(lián)網(wǎng)金融我們客戶可以隨時(shí)隨地跟金融連接起來，這是一個(gè)非常大的場(chǎng)景下的差異，長(zhǎng)尾金融是為中低端客戶提供了服務(wù)，為高管客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為他們都能提供定制的服務(wù)。

傳統(tǒng)的金融消費(fèi)生活和社交相對(duì)是比較獨(dú)立的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，以前在移動(dòng)的時(shí)代，金融跟消費(fèi)跟社交場(chǎng)景已經(jīng)非常地緊密了，像余額寶，像微信支付，他們跟場(chǎng)景結(jié)合非常緊密的，金融產(chǎn)品邊界變得非常模糊了，最重要的，在傳統(tǒng)金融當(dāng)中獲得數(shù)據(jù)是非常昂貴的，通過人工去獲得，在這個(gè)時(shí)代他是用系統(tǒng)自動(dòng)的去獲取數(shù)據(jù)，這個(gè)成本是非常非常低，接近于0的，所以還有一個(gè)差異就是技術(shù)，傳統(tǒng)金融的技術(shù)是封閉的，系統(tǒng)的成本是比較高的，用比較低，而現(xiàn)在的金融，通過上云大大的降低他的成本，阿里在大概幾年以前就推動(dòng)了所謂的CIOE，主要運(yùn)用自己的技術(shù)，發(fā)現(xiàn)這樣大的交易量，所以我們運(yùn)用自己的技術(shù)，現(xiàn)在是相對(duì)于全世界最好的所謂的大數(shù)據(jù)云計(jì)算的企業(yè)之一，這也是我們一個(gè)核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

所以讓我總結(jié)一下，我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融它其實(shí)不是為顛覆傳統(tǒng)的金融，我們覺得可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融非常有信心，可以做得很好，但是它是不可以顛覆傳統(tǒng)金融的，它是互補(bǔ)的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)自己核心的競(jìng)爭(zhēng)力，甄別風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，長(zhǎng)期積累出來的信譽(yù)，他處理復(fù)雜交易的能力是非常高的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一個(gè)是前段渠道上，可以通過渠道更容易獲得客戶，我自己做了很多年，我們經(jīng)常的底層是渠道，他是非常非常重要的金融的產(chǎn)品，以數(shù)據(jù)為例，現(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)有8家的公司獲得新的個(gè)人征信產(chǎn)品的這樣一個(gè)許可，所以他們是提供很重要的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的，所以我覺得這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來了什么？

互聯(lián)網(wǎng)金融它不會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融，但是它是利用渠道更好的為長(zhǎng)尾用戶提供普惠金融的服務(wù)，這種差異，最后一點(diǎn)，他們和傳統(tǒng)金融的差異兩個(gè)方面，一個(gè)客戶的差異化，傳統(tǒng)金融是大的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融可能是一個(gè)相對(duì)的長(zhǎng)尾的，另外一個(gè)是角色的定位，互聯(lián)網(wǎng)金融他們是結(jié)合起來，不是說1+1等于2的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)可能他做互聯(lián)網(wǎng)更強(qiáng)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)做傳統(tǒng)的更強(qiáng)，也決定他們的盈利模式會(huì)有很大的差異化，這是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)理解，時(shí)間有限，謝謝大家。