本報(bào)訊，銀行、理財(cái)公司、基金、保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)細(xì)則紛紛落地，各大機(jī)構(gòu)也完成了系統(tǒng)建設(shè)、平臺(tái)對(duì)接聯(lián)調(diào)聯(lián)試等工作。

從各大機(jī)構(gòu)反饋來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以說(shuō)是“萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)”，目前還在等待個(gè)人養(yǎng)老金先行城市名單的正式發(fā)布和個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶功能的開(kāi)通。

機(jī)構(gòu)在積極準(zhǔn)備，銀行在爭(zhēng)奪客戶開(kāi)戶。

早在今年10月，某頭部經(jīng)紀(jì)公司就在APP上推出了個(gè)人養(yǎng)老金投資預(yù)約功能。上周有基金公司提交了灰度測(cè)試的申請(qǐng)，預(yù)計(jì)本周開(kāi)始試運(yùn)行。

由于個(gè)人養(yǎng)老金參與人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)基金賬戶，商業(yè)銀行對(duì)同一參與人只能開(kāi)立一個(gè)基金賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金基金賬戶具有唯一性，多家商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始了客戶爭(zhēng)奪。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，銀行也可以說(shuō)是最熟悉的一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，銀行可以同時(shí)提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶的開(kāi)立，并具有產(chǎn)品銷(xiāo)售的功能，相比其他機(jī)構(gòu)有著更明顯的優(yōu)勢(shì)。

11月18日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了首批開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，包括6家國(guó)有銀行、12家股份制銀行和5家城商行。其中，5家城商行包括北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

目前很多銀行通過(guò)各種方式吸引用戶預(yù)約注冊(cè)。有的銀行推出了預(yù)約專(zhuān)區(qū)，有的銀行采用了海報(bào)的形式，還有的銀行通過(guò)短信推送預(yù)約活動(dòng)。

工行客服告知開(kāi)戶流程。

工行客服告訴本報(bào)，可以登錄手機(jī)銀行“個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)”，點(diǎn)擊“開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶-立即開(kāi)通”，按照提示進(jìn)行協(xié)議簽署、身份證圖像上傳、個(gè)人信息補(bǔ)充確認(rèn)等操作。但記者接觸的工行客服對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金的概念并不清楚，不時(shí)出現(xiàn)混淆。

雖然工行客服回應(yīng)了個(gè)人養(yǎng)老相關(guān)的開(kāi)戶，但在工行的手機(jī)app上，目前只有指定客戶可以查看和使用個(gè)人養(yǎng)老專(zhuān)區(qū)業(yè)務(wù)。

建行個(gè)人養(yǎng)老專(zhuān)區(qū)

相比之下，建行手機(jī)app的個(gè)人養(yǎng)老專(zhuān)區(qū)相對(duì)完整，有開(kāi)戶界面和相關(guān)板塊。后者包括資產(chǎn)概述、賬戶明細(xì)、投資明細(xì)、充值、銀行卡管理、轉(zhuǎn)賬、待遇領(lǐng)取。建行手機(jī)app頁(yè)面也顯示有兩只專(zhuān)屬基金。不過(guò)開(kāi)戶功能還沒(méi)有開(kāi)通。

興業(yè)銀行推送的短信

紙媒記者收到興業(yè)銀行推送的短信，表示可以委托該行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。開(kāi)通成功后，最高可提現(xiàn)“288元”。招商銀行的推送消息表明，訂閱其“個(gè)人養(yǎng)老金”信息即可獲得66元援助紅包。

個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶可以買(mǎi)什么產(chǎn)品？

按照《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》的規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金參保人個(gè)人繳費(fèi)的上限為每年12000元。《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》根據(jù)《意見(jiàn)》的要求，不允許超額支付。

這也意味著，如果足額繳費(fèi)，參與者每年可有1.2萬(wàn)元用于個(gè)人養(yǎng)老金投資分配。但需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金投資是長(zhǎng)期投資，資金賬戶是封閉的。如果要領(lǐng)取，需要符合國(guó)家規(guī)定的條<愛(ài)尬聊_尬聊百科>件，即達(dá)到基本領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡，完全喪失勞動(dòng)能力，定居國(guó)外。同時(shí)，參與者自主選擇購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品，依法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

那么，個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶可以購(gòu)買(mǎi)哪些產(chǎn)品呢？

參與者可通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品。其中，商業(yè)銀行發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款

進(jìn)一步說(shuō)，商業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括：資金賬戶業(yè)務(wù)；個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，包括個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷(xiāo)、個(gè)人養(yǎng)老公募基金產(chǎn)品代銷(xiāo)等。但國(guó)務(wù)院金融監(jiān)管部門(mén)另有規(guī)定的除外；個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管要求，具有運(yùn)行安全、到期穩(wěn)健、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、長(zhǎng)期保值的特點(diǎn)，包括：養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品；其他投資風(fēng)格穩(wěn)健、投資策略成熟、運(yùn)作穩(wěn)健合規(guī)、適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資或流動(dòng)性管理的理財(cái)產(chǎn)品；中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他金融產(chǎn)品。

保險(xiǎn)方面，銀監(jiān)會(huì)11月21日發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確指出，保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可以提供年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障等銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)滿足四個(gè)要求，包括保險(xiǎn)期限不少于5年；保險(xiǎn)責(zé)任僅限于生存保險(xiǎn)金的給付、到期保險(xiǎn)金的給付、身故、全殘、殘疾或護(hù)理狀態(tài)；能夠通過(guò)批量支付、分期支付或不定期支付來(lái)滿足個(gè)人養(yǎng)老金制度參與者的支付要求；中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件。

在基金產(chǎn)品方面，證監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》明確，個(gè)人養(yǎng)老金可投資的基金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具有運(yùn)作安全、到期穩(wěn)健、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、長(zhǎng)期保值的特點(diǎn)。產(chǎn)品類(lèi)型包括兩個(gè)方面。

1.最近四個(gè)季度末規(guī)模不低于5000萬(wàn)元或者上季度末規(guī)模不低于2億元的養(yǎng)老基金。

二是股票型基金、混合型基金、債券型基金、基金內(nèi)基金以及中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他基金，投資風(fēng)格穩(wěn)健，投資策略清晰，運(yùn)作穩(wěn)健合規(guī)，適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資。

哪些城市參與試點(diǎn)？

在個(gè)人養(yǎng)老金制度的相關(guān)動(dòng)向中，試點(diǎn)城市名單是最近人們比較期待的一個(gè)大新聞。

財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局在11月初發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》中表示，自2022年1月1日起，在個(gè)人養(yǎng)老金優(yōu)先的城市實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策。養(yǎng)老金個(gè)人化試點(diǎn)城市名單由人力資源社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部、稅務(wù)總局另行發(fā)布。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)11月4日?qǐng)?bào)道，多個(gè)省會(huì)及計(jì)劃單列市將納入試點(diǎn)范圍，山東、江蘇部分非省會(huì)或計(jì)劃單列市將納入試點(diǎn)范圍。

雖然官方名單尚未發(fā)布，但一些省市已經(jīng)提前公布了相關(guān)信息。例如，根據(jù)四川省人力資源和社會(huì)保障廳網(wǎng)站今年7月發(fā)布的消息，“根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老發(fā)展的意見(jiàn)和國(guó)家有關(guān)工作部署，近日，人力資源和社會(huì)保障廳， 會(huì)同財(cái)政廳、國(guó)家稅務(wù)局四川省稅務(wù)局，對(duì)全省21個(gè)城市開(kāi)展了我省個(gè)人養(yǎng)老金首個(gè)城市的申報(bào)工作。 通過(guò)自愿申報(bào)、申報(bào)城市聲明、組織專(zhuān)家評(píng)審、省政府批準(zhǔn)，確定成都為我省個(gè)人養(yǎng)老先行城市?！?

青海日?qǐng)?bào)11月7日?qǐng)?bào)道西寧市擬納入個(gè)人養(yǎng)老金延期納稅優(yōu)惠城市試點(diǎn)范圍?！段鲗幫韴?bào)》11月5日將此消息放在頭版。青海新聞網(wǎng)在報(bào)道中稱(chēng)